Agencias a 16 de agosto de 2023.-Ayer repasamos el origen de las sociedades de información crediticia (SIC) y la realidad detrás del mito de que los burós de crédito te dan o te niegan crédito. Entrevistamos a Juan Manuel Ruiz Palmieri, CEO de Círculo de Crédito, para saber también qué pasa con tu historial crediticio cuando por alguna razón dejaste de pagar y aparece una “mancha negra” en el mismo. ¿Cómo te afecta, cuándo se borra? Quédate para saberlo.
“La realidad es que si se te olvidó pagar tu tarjeta y tienes 30 días de atraso, en el momento que la pagas llega la actualización de ese pago, ese atraso pasa al período anterior y en el actual dice ‘vigente’ y así sucesivamente, el vigente va avanzando y el atraso se va alejando, a eso le llamamos Histórico de pago. Mostramos 24 meses del Histórico de pagos de cada uno de esos créditos, de tal forma que con el paso del tiempo se recorre el anterior y viene el actual. Todos los meses, quincenas y semanas recibimos actualizaciones de crédito, esto quiere decir que si yo tuve un atraso hace dos o tres meses, ya pasó a mi Histórico de pagos y hoy en día está vigente. Ese es el caso más común, pero más del 92% de los mexicanos que administramos en nuestra base de datos cumplen y están vigentes, tenemos un sistema muy favorable, digamos que los mexicanos cumplen con sus créditos”, afirma Juan Manuel Ruiz Palmieri.
Ahora bien, es importante que sepas que el Banco de México tiene reglas de depuración para la eliminación de créditos vencidos y créditos desactualizados en los burós de crédito.
Las SIC deben eliminar del historial crediticio del cliente la información de los créditos reportados como vencido o créditos que los usuarios (otorgantes) dejaron de actualizar; y deben eliminar dichos créditos despues de los 12, 24 y 48 meses contados a partir de la fecha en que el crédito se reportó como vencido o a partir de la fecha en que el otorgante dejó de acualizar el registro.
Se deben de seguir estas reglas:
- 12 meses: El saldo insoluto —o sea la parte del crédito que aun se encuentra pendiente por liquidar— del crédito debe ser menor o igual al equivalente a 25 UDIS (eso es cerca de 170 pesos)
- 24 meses: El saldo insoluto del crédito debe ser mayor al equivalente a 25 y hasta 500 UDIS (alrededor de 3,500 pesos)
- 48 meses: El saldo insoluto del crédito debe ser mayor al equivalente a 500 y hasta 1000 UDIS (hasta 7,000 pesos)
Desde luego, existen algunas excepciones, los créditos no se podrán eliminar de acuerdo a la Regla Decimosegunda del Banco de México cuando los créditos cumplan con los siguientes supuestos:
- 12 meses: Monto adeudado por la persona supere el equivalente a 400,000 UDIS
- 24 meses: El crédito haya sido reportado como cuentra fraudulenta
- 48 meses: El crédito haya sidoreportado como deuda elevada a juicio
¿Después de pasados 6 años, mis deudas se eliminan?
“La Ley de Sociedades de Información Crediticia estipula que cada seis años se tienen que eliminar los créditos vencidos a partir de la primera fecha de incumplimiento, la recomendación es que no te esperes seis años, pues estar todo ese tiempo (en la era digital y los tiempos que vivimos) sin que alguien te pueda dar préstamos es una pena muy fuerte. Yo sugeriría que, una vez que recuperes tu fuente de ingresos, llegues a una negociación con la financiera para que ese histórico negativo de atraso no te afecte mucho más”.
“Todos los días en Círculo de Crédito corremos las reglas de los seis años y las depuraciones de saldos menores de Banco de México, es decir, se están eliminando créditos vencidos con esos adeudos, pero cabe destacar que tienen que estar vencidos; si es un crédito que estás pagando y yo te lo elimino, te estoy haciendo daño, ya que es un crédito que tarde o temprano te va a servir como una referencia. En resumen, hay una limpieza por saldos menores y una limpieza por seis años como marca la ley, los créditos que pagaste bien toda la vida se quedan y los créditos que tuvieron atrasos se eliminan de acuerdo a los lineamientos”, detalla Juan Manuel Ruiz Palmieri.
